今回は、住宅ローン以外の借り入れが2つある我が家の「住宅ローン借り換え奮闘記」をお届けします。
地銀の変動金利 0.975％から、auじぶん銀行の変動金利 0.289％になり、月々3,000円以上、トータル100万円以上お得になったよってお話です。
その①：住信SBIネット銀行編
7年前に地方銀行で住宅ローンを組んだ
地銀で住宅ローンを組み、中古の戸建てを購入したのが7年ほど前のこと。
当時の金利は……わかりません（家計管理をしていなかったから、金利がいくつなのか興味もなかった……後悔しています）。
ここ最近は、金利0.975％で推移していました。変動金利です。
こんな私が住宅ローンの借り換えを考え始めたのは2023年秋のこと。 理由は、赤字家計からの脱却をしたかったから。 少しでも月々の負担を軽くしようと思ったのです。
モゲチェックからスタート
最初に使ったのが「モゲチェック」というサイト。これでどの銀行で借り換えを行うか、シミュレーションしながら検討しました。
モゲチェックとは：住宅ローン選びをサポートするオンライン比較ツールです。ユーザー自身に最適な住宅ローンを見つけることができます。新規での借り入れや、既存の住宅ローンの借り換えも、このツールを利用することで手軽に使える点が特徴です。
モゲチェックの特徴
- 無料の比較サービス: 登録不要で利用でき、さまざまな金融機関の住宅ローンをランキング形式で比較できます。
- 審査通過毎月返済額シミュレーション: 希望する借入金額や返済期間から、月々の返済額を試算できます。
- 借り換えメリット額シミュレーション: 現在の住宅ローンの残高から、借り換えた場合にどれくらい減額するかを知ることができます。
私は住信SBIネット銀行が条件的に便利そうだと思い、2023年11月13日に仮審査を申し込みました。
翌日に仮審査の結果が。「本審査に進むので、書類を揃えて送ってください」というメールが届きました。合格通知のようで嬉しい。いよいよ本審査に向けて動きます。
地銀との交渉は空振り
本審査と並行してやるべきことは、現在の借り入れ先での交渉です。
借り換え時には借入額の約2.2％の手数料や、司法書士へ10〜20万円の手数料が必要となります。現在の借入先で金利が下がるなら、手数料がかからないし手間も少ないので、それがベスト。
「住宅ローンの借り換えを検討しています。仮審査を通過して0.3％の提案を受けています。こちらの金利が少し安くなるようであれば、こちらでローンを継続したいと思っています。」
と、現在の住宅ローンの借入先である地銀に電話で問い合わせたところ、返事は曖昧。
え〜…ネット銀行の0.3％までは厳しいですが、希望する金利があれば社内で検討します。
との返事。なんだか歯切れが悪く、はぐらかされているような印象を受けました。契約者である旦那から直接電話してもらったほうが、交渉が進んだかもしれません。
できれば手数料も手間もかからない地銀で金利を下げてもらえるのが理想だったけど、それは無理そうだった。
提出する書類の準備に大奮闘
必要な書類はたくさんありました。漢字ばっかりで何を意味しているのか、今見てもよくわからない。
・本人確認書類：住民票または住民票記載証明書事項
・結果証明書類：源泉徴収票、確定申告書
・物件関係書類：間取り図、住宅ローン返済予定明細、取引明細など
・現在借入れがある場合：住宅ローン、マイカーローン、カードローンなど、借入中のものすべて
ローン借入申込書や個人情報に関する同意書の記入も必要です。
そして年末…問題発生！
2023年12月29日、年の瀬ギリギリですべての書類を提出！
……したものの、「不備があります。一部、書類を再提出してください」という知らせが。
旦那が2箇所から収入を得ている関係で、確定申告の書類の再提出を求められました。しかし、借り換えにまったく乗り気ではない旦那は全然動いてくれません。e-Taxでも良いはずですが、旦那はわざわざ税務署に行くと言い、行動にうつすまで数週間かかりました……。
2024年2月、やっと再提出。遅っ。
運命の日：本審査の結果、落ちた
2024年3月11日、SBIネット銀行での本審査の結果がついに届きました。
結果は…
今回のご融資は見合わせとなりました
え、落ちたの…？まさかの通知に愕然。
我が家はSBIネット銀行の融資の基準に達していなかったから、落ちたのだ。
融資の基準は、銀行ごとに明確に存在しているものの、教えてはくれません。
CIC（信用情報機関）の確認をしたほうがいい？
我が家は低収入だから？
書類提出が遅かったから？
自分のダメさにしばらく落ち込むこみました。
迷走と挫折
モゲチェックで人気の借り換え先として上位の、住信SBIネット銀行の本審査に落ちた。
この時点で、「他でも無理じゃない？」という気持ちが芽生えました。
なぜなら、我が家は住宅ローン以外にも2つ、借り入れがあるから（夫婦合わせて400万円以上……）。
住宅ローン以外の借金があると、審査に通りづらいというのはよく聞く話だ。
しかし、それらをすぐに返済する資金なんて、無い。書類準備の煩雑さを考えて「どうせ無理なら、面倒だし、もういいや…」と一度は諦めてしまいました。
一度は諦めて中断してしまった住宅ローンの借り換え。
次回は【その②：auじぶん銀行編】で再挑戦のエピソードをお届けします！
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