【住宅ローン借換②】複数借金あり難航！本審査落ちたけど再挑戦して100万円以上得した話

地銀の変動金利 0.975％から、auじぶん銀行の変動金利 0.289％になり、月々3,000円以上安くなったよ。今後の金利の引き上げが怖いけど、やって良かったよってお話。

前回の「住信SBIネット銀行編」に続き、今回は「auじぶん銀行編」です。

住宅ローンの借り換えって本当に一筋縄ではいきませんよね。何度も心が折れそうになりながらも、諦めずに挑戦した住宅ローン借り換えストーリーです。

« 時系列 »
2023年秋　住宅ローン借り換えを考え出す
　　 11月　SBIネット銀行の仮審査通過
　　年末　本審査のため書類提出するも不備あり
2024年2月　書類再提出　
　　 3月　 SBIネット銀行の本審査に落ちる
　　 5月　 auじぶん銀行の仮審査通過　　◀◀◀今回のお話はここから。
　　 6月　本審査のため書類提出するも不備あり
　　 8月　書類再提出
　　10月　 auじぶん銀行の本審査通過！
　　11月　司法書士さんと話
　　11月　融資実行

借り換え再挑戦！

住宅ローンの他に400万円以上の借金がある私達夫婦。

「SBIでダメなら他も無理かも…」と一度は諦めていたもの、モゲチェックを眺めていたらやる気が湧いてきました。

住宅ローンの借り換えはモゲチェック

そして、上位にあったauじぶん銀行で再挑戦することを決意。

2024年5月12日に仮審査に申し込みました。

旦那は相変わらずやる気ゼロ。「面倒くさい」の一点張り。結局、書類関係はすべて私が担当することに……。

仮審査はスムーズ。ここからが本番だ。

今回も仮審査は通過。しかし、大変なのはここからです。
auじぶん銀行で印象的だったのは、書類をネットでアップロードできる点。スキャナーがあれば簡単なんだろうけど、我が家にはそんな文明の利器はなし。

そこで、iPhoneで1枚ずつ写真を撮影 → パソコンにエアドロ → HEIC形式をJPEGに変換 → サイズ調整 → アップロード　という工程で挑むことに。
でも、10枚ずつしかアップロードできないし、大きすぎる画像はNGだし、数十分でauじぶんのサイトから強制的にログアウトされちゃう。使い勝手は悪かったです……。

結局、近所のコンビニで何十枚もコピーして提出するという昭和スタイルに逆戻り。

SBIとauじぶんの提出書類の違い

書類を集めている途中で気になったのが、必要な書類の違い。

項目	SBIネット銀行	auじぶん銀行
通帳コピー	1年分	半年分
売買契約書	不要	必要
重要事項説明書	不要	必要

気になったのはこんな感じ。他にも細かい違いが多々あったと思う。間違ってたらごめん。

不備の連続！夫婦の亀裂

2024年6月30日、概要書類を揃えてポストに投函関数。ホッと一息…と思いきや、7月15日に旦那宛に電話が。

auじぶん銀行

書類に不足があります

……またか。

足りなかったのは

ローン引落の最新月の明細
返済予定ハガキの表面
確定申告書類
工事契約書

さらに、

auじぶん銀行

手数料代を含めた金額にしたほうが良いですよ

とアドバイスを受け、40万円増額して申請することに。

1週間ほどで書類を揃え、ネットで送ったものの、それからまったく音沙汰がありませんでした。

旦那

これでダメだったら、もう一生地銀でいい。借り換えなんて面倒なことやらねぇ

旦那、投げやりモードに突入。

奇跡の提案にびっくり

書類を再提出してから1ヶ月以上経った8月中旬、突然旦那に電話が。

まだ本審査に正式に受かったわけではないが、なんとauじぶん銀行で金利0.289％で借り換えOKとのこと。

歓喜。

その後も追加で書類提出が求められ「納税証明書（その1、その2）」を用意した。

さらには、9月29日

auじぶん銀行

敷地内の電柱について電力会社の確認が必要です。
確認には時間がかかると思われます。
住宅ローン借り換えは2〜3ヶ月後になるでしょう。

とauじぶん銀行から連絡があった。

旦那

もう無理。やらない

ついに旦那は心をポッキリ折られ、完全降伏宣言。

auじぶん銀行の本審査合格

10月1日…なんと本審査に合格したと連絡が！

ただ、不安だったのが金利の記載がどこにもないということ。

本当に0.289％？
旦那が聞き間違えたのでは？

直前まで疑心暗鬼に。

住宅ローンを借り換えた後に、「実は金利1.5％でーす☆テヘッ」なんてこともあり得るってこと……？怖すぎる。しかしあとには引けない。

口約束でしかないのか？みんなそうなの？めっちゃ不安。

地銀に金利引下げの再交渉

auじぶん銀行の本審査に通った。これは強みだ。いざ、地銀へ金利引下げの再交渉だ。

私では相手にされなかったという前回の反省を踏まえ、旦那から地銀に連絡を入れてもらった。

旦那

ネット銀行で借り換えの本審査に通りました。
地銀で金利が下がるなら借り換えはしません。
金利、下がりませんか？

これはいけるのではないか？と淡い期待を抱いていたのだが。

2週間後。

地銀

うちではこれ以上、金利を下げることはできません。

残念。これで選択肢は明確になった。

地銀の金利引き上げの連絡が来た

ちょうどその頃。

住宅ローンを借りている地銀から、金利引き上げの連絡が来た。

0.975％→1.125％へ。月々1,000円以上高くなる。

これが後押しとなり、本当の金利がわからないという不安を感じながらも、auじぶん銀行で借り換えることを決心。

一人では怖かったので、旦那に頼んで二人でauじぶん銀行にログインし、借り換えの最終手続きに進んだ。

auじぶん銀行への手数料が約40万円。

司法書士さんへ10〜20万円くらいかかるとのことだった。

最終契約、そしてゴールへ

11月17日、司法書士さんが自宅を訪問し、約17万円の諸費用をお支払い。

11月21日、auじぶん銀行の住宅ローンの契約手続きがすべて終了し、契約が完了したと連絡がきました。そのメールで、正式に金利が0.289％であると通知があり、心底ホッとしました。

さらに数日後、月々の支払額がいくらになるかも明確になった。

長かった……そして、怖かった。これでもし金利が高かったらと思うと。笑

まとめ：借り換えで得たものと大変だったこと

・地銀の変動金利0.975％（1.125％） → auじぶん銀行の変動金利0.289％への借り換え成功
・月々の返済額が3,000円以上安くなった
・最終的には100万円以上の節約に。（変動金利なので今後上がることは前提ですが、ネット銀行の金利が上がる頃には、地銀はもっと上昇しているでしょう）
・達成感

・借り換えの手数料：auじぶん銀行への手数料が約40万円。司法書士さんへ17万円
・書類の準備が面倒
・夫婦の協力が必須